扶養に入ったまま働くといくら損するか計算してみた

前提：「損する」とはどういう意味か

「扶養に入ったまま働くと損」という話をよく聞きますが、これは少し誤解を含んでいます。正確に言うと「年収を少し増やしたことで手取りが逆に減る年収帯がある」ということです。

たとえば年収105万円から115万円に増えたとき、社会保険料や税金の負担が一気に増えて、手取りが105万円のときより少なくなる場合があります。この「頑張って稼いだのに手取りが減る」という現象が「損する」の本質です。

106万円の壁前後でシミュレーション

まず社会保険の壁（106万円）前後を見てみましょう。この壁を超えると健康保険・厚生年金への加入が必要になり、保険料として給与から約14〜15%が天引きされます。

表を見ると、年収105万円（手取り105万円）から110万円に増やすと、社会保険料が約15.6万円発生して手取りが約94.4万円まで落ちます。5万円稼ぎを増やしたのに、手取りは逆に10万円以上減っているのです。

手取りが扶養内（105万円）を超えるのは年収125万円前後になってからです。つまり106〜125万円の年収帯は「損する年収帯」と言えます。

130万円の壁前後でシミュレーション

50人以下の企業で働く場合、または106万円の条件に当てはまらない場合は、130万円が社会保険の最初の壁になります。

130万円の壁でも同じことが起きます。年収129万円（手取り約127万円）から135万円に増やすと、社会保険料が約19万円発生して手取りが約112万円まで落ちます。6万円稼ぎを増やしたのに手取りは14万円以上も減ります。

手取りが扶養内上限（129万円時の約127万円）を超えるのは年収160万円前後になってからです。

年収ごとの手取り一覧（大企業勤務・週20h以上）

大企業に勤めて週20時間以上働く場合の年収と手取りの関係をまとめました。

グラフを見ると、110万円と130万円のあたりで明確にバーが縮んでいます。年収が増えても手取りが減る「逆転現象」がはっきり見えます。

本当に「損する年収帯」はどこか

シミュレーションをまとめると、損する年収帯は次のように整理できます。

逆に言えば、この範囲を避けて働くことが手取りを最大化する鍵です。具体的には次の3つの戦略が有効です。

扶養を外れるなら年収いくら目指すべきか

戦略①：扶養内上限ギリギリで止める

106万円の壁が適用される場合は年収105万円前後、適用されない場合は年収129万円前後に収めるのが最も手取りが多くなります。「損する年収帯」を完全に回避できます。

戦略②：割り切って扶養を外れ、年収160万円以上を目指す

社会保険料を払っても手取りが扶養内を上回るのは年収160万円前後です。将来の年金・各種手当も考えると、160万円以上に収入を増やすのが長期的には有利です。フルタイム勤務や時給アップ交渉を検討しましょう。

戦略③：年収200万円以上を目指す

手取りベースで「完全に扶養外れが得」になるのは年収200万円を超えたあたりです。キャリアアップや転職も含めて、中長期的な視点で判断することが重要です。

まとめ

この記事の内容を整理します。

自分の年収が今どの壁に近いのか、手取りがどう変わるかは個人の状況によって異なります。以下のツールで実際の数字を確かめてみてください。